1月31日，中國銀行保險信息技術管理有限公司（以下簡稱中國銀保信）公開個人養(yǎng)老金保險產品最新名單。名單顯示，個人養(yǎng)老金保險產品數量已由首批6家公司7款產品增至9家公司13款產品。同時，產品類型也更加豐富，除專屬商業(yè)養(yǎng)老保險外，兩全險、年金險和萬能險開始涉足其中。

　　中國社科院保險與經濟發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，隨著兩全保險、年金保險等入選個人養(yǎng)老金保險產品，有助于進一步豐富個人養(yǎng)老金產品類型，為消費者提供不同類型的保障方案。

　　個人養(yǎng)老金保險產品擴容

　　近日，陽光人壽首份個人養(yǎng)老金保險產品保單在北京落地，消費者黃女士通過專屬客戶經理，成功投?！瓣柟馊藟坳柟鈮垧B(yǎng)老年金保險”。

　　陽光人壽是新入選個人養(yǎng)老金業(yè)務的保險公司之一。中國銀保信公布的最新信息顯示，今年1月，共新增6款個人養(yǎng)老金保險產品，包括新華保險的卓越優(yōu)選專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、太平人壽的太平鑫多多兩全保險（互聯網專屬）、陽光人壽的陽光壽養(yǎng)老年金保險、工銀安盛人壽的盛享頤年養(yǎng)老年金保險和金賬戶年金保險（萬能型）以及中國人壽鑫民保兩全保險。其中，新華保險、陽光人壽和工銀安盛人壽3家公司是首次入圍。

個人養(yǎng)老金保險產品名單。資料圖片

　　根據2022年11月銀保監(jiān)會《關于保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務有關事項的通知》要求，保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務，可提供年金保險、兩全保險，以及銀保監(jiān)會認定的其他產品。記者注意到，本次擴容的產品不僅有年金保險和兩全保險，停售已久的萬能險也重出江湖。

　　在王向楠看來，此次工銀安盛人壽推出的金賬戶年金險（萬能型）產品獲批，意味著長期萬能險產品重入銀保渠道，也讓市場上的個人養(yǎng)老金產品變得愈加豐富，投保人有望追求更高投資收益。

　　產品吸引力持續(xù)提升

　　個人養(yǎng)老金主要是為個人養(yǎng)老提供第三支柱保障。對于消費者來說，更高的投資收益意味著退休后能領到的錢更多。那么，首批個人養(yǎng)老金保險產品收益如何呢？

　　近日，個人養(yǎng)老金保險產品2022年結算利率均已出爐。從首批上線的7款個人養(yǎng)老金保險產品信息來看，穩(wěn)健型賬戶投資組合結算利率均高于4%，進取型賬戶均超過5%。其中，太平養(yǎng)老太平盛世福享金生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險—進取型產品結算利率最高，達到5.70%。

　　對此，財通證券報告指出，與2021年相比，專屬養(yǎng)老保險產品結算利率雖有所下滑，但降幅不大。首批個人養(yǎng)老金專屬養(yǎng)老保險產品收益率表現出了較強的穩(wěn)定性，結算利率優(yōu)勢凸顯。險企穿越周期的長期投資能力顯現，后續(xù)收益率穩(wěn)定性可預期。

　　據了解，首批7款個人養(yǎng)老金保險產品均為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，產品采取積累期“保證+浮動”收益模式，提供進取、穩(wěn)健兩種不同投資組合。清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負責人朱俊生對《中國消費者報》記者表示，保證利率所帶來的確定性保障，凸顯了養(yǎng)老保險產品作為防御性資產的優(yōu)勢，而4%—6%的結算利率則體現出保險公司在長期資產負債管理方面的優(yōu)勢。不過，由于個人養(yǎng)老金保險業(yè)務運行時間較短，最終結算利率還有待時間檢驗。

　　選購留意三大因素

　　黃女士告訴《中國消費者報》記者，除了目前較高的結算利率，她更看重的是個人養(yǎng)老金保險產品繳費方式靈活、參保門檻低，具有保險保障功能。

　　記者觀察發(fā)現，目前個人養(yǎng)老金養(yǎng)老保險產品一般分為積累期和領取期兩個階段。在積累期，投保人交納首期保費，支付初始費用，后續(xù)可通過選擇期繳、轉入或追加繳費的方式追加保費。領取則需要達到法定退休年齡，領取金額則取決于領取時間、投資賬戶累計的金額和保險產品的《養(yǎng)老年金領取轉換表》。上述產品的主要差異在于保障責任、保證利率和初始費用。

　　保障責任方面，中國人壽、人保壽險和太平養(yǎng)老的產品在養(yǎng)老年金和身故金之外，還提供失能護理金或疾病全殘金保障。也就是說，在消費者未到達退休領取年齡前，就有可能兌現產品責任。而在領取階段前，一旦被保險人失能或者死亡，將自動觸發(fā)理賠條件，將賠款支付給受益人。

　　保證利率方面，穩(wěn)健型賬戶收益普遍為2.0%—3.0%；進取型賬戶收益普遍為0%—0.55%。其中，太平養(yǎng)老的產品保證利率相對最高，穩(wěn)健型賬戶和進取型賬戶分別為3%和0.55%。初始費用方面，中國人壽和太平養(yǎng)老高達5%，太平人壽則為2%，泰康人壽的兩款產品目前則從3%、5%優(yōu)惠至1%和3%。

　　那么，消費者購買個人養(yǎng)老金保險產品時，應該注意什么呢？財通證券報告指出，從長期來看，保險產品核心競爭優(yōu)勢在于獨有的保障屬性+長期穩(wěn)定的投資收益。在此情況下，消費者需要根據自己的實際情況選擇更符合自身保障需求的產品，并根據自身風險偏好在穩(wěn)健型賬戶和進取型賬戶之間進行轉換。

　　王向楠表示，與其他金融產品相比，個人養(yǎng)老金保險產品具有獨特優(yōu)勢，投資收益率不是唯一參考指標。消費者選購時除了關注產品的長期表現，也要注意產品保障責任、產品初始費用、產品轉換費用等差別，根據自身年齡、收入水平、風險承受能力等來選擇符合自身需求的產品。